Cei Mai Puternici 7 Indicatori ai Starii Financiare Personale

Este foarte la moda sa vorbim despre prosperitate si abundenta, folosind cuvinte goale si in final sa nu masuram nimic. Atunci cand in analiza prosperitatii este vorba despre bani lucrurile stau simplu de tot, pentru ca “banii sunt numarabili”.

Familia ta este sanatoasa financiar? Afla acum ce indicatori ai de calculat si care este nivelul lor optim. Pentru a putea calcula acesti indicatori vom face o scurta descriere a elementelor folosite in aceste exemple.

Active totale = toate detinerile unei persoane/familii incepand cu proprietati imobiliare, actiuni, obligatiuni, bani in conturi, parti sociale din afaceri nelistate la bursa, bijuterii si metale pretioase, obiecte de arta, etc.

Datorii totale = soldul la zi al tuturor creditelor si datoriilor indiferent de destinatia lor.

Iata mai jos cei mai importanti 7 indicatori financiari pe care este ideal sa-i aveti in vedere atunci cand va intereseaza sa stiti cum stati din punct de vedere al sanatatii financiare a familiei.

1.Solvabilitatea familiei
Active totale (At)/Datorii totale (Dt). O familie este total insolvabila (pe romaneste falita) daca acest indicator este subunitar. Proprietatile pentru care nu se poate calcula valoarea de piata nu se includ in categoria activelor.

2. Averea neta
Diferenta dintre activele totale (At) si datoriile totale (Dt). Probabil unul din cei mai relevanti indicatori financiari in plan personal. Activele totale sunt reprezentate de toate detinerile familiei (vezi definitia) iar datoriile totale sunt suma tuturor imprumuturilor si a creditelor familiei. Dupa ultimele statistici averea neta a unei persoane adulte din Romania este de cca. 10.000 Euro.

3. Lichiditatea activelor
Active investite (Ai)/Averea neta (AN). Activele investite, inseamna activele totale mai putin casa folosita ca si locuinta. In mod normal acest indicator trebuie sa fie de minim 25% cu directie de crestere catre perioada de pensionare. Adica cu cat esti mai in varsta acest indicator trebuie sa aiba o valoare mai apropiata de 50-60%.

4. Tubul de oxigen
Se calculeaza ca raport intre Activele lichide (Al)/Cheltuielile totale lunare (CT). In mod normal acest indicator ar trebui sa aiba o valoare intre 3 si 4 adica activele lichide (cash si asigurari de viata) sa fie de 3-4 ori mai mari decat cheltuielile lunare ale familiei. Evident ca fara un cashflow personal va fi imposibil sa calculati acest indicator. Va recomand sa folositi aplicatia Dollarbird sau sa solicitati prin mail fisierul excel Cashflow Burcash. Daca cheltuielile totale fluctueaza de la o luna la alta luati in calcul luna cu cele mai mari cheltuieli din an.

5. Rata de economisire
Suma economisita lunar (El)/Venituri lunare totale (Vt). Acest indicator reflecta apetitul spre economisire si va fi puternic corelat cu capacitatea investitionala a individului sau a familiei. Expertii situeaza nivelul optim al indicelui de econimisire peste 10%. Am intalnit si persoane cu venituri foarte mari a caror indice de economisire ajungea la 90%. Un trend constant ascendent al acestui indice va determina in timp cresterea a averii nete.

6. Costul locuintei (colesterolul imobiliar)
Cheltuieli totale cu locuinta (CTl)/Venituri totale (Vt). Unde cheltuielile totale cu locuinta includ: rata la banca+ impozitul pe proprietate+ asigurarea casei+ cheltuielile cu intretinerea casei. Suma obtinuta astfel se imparte la veniturile totale. Indicatorul nu trebuie sa depaseasca 28%.

ATENTIE! Bancile permit ca gradul de indatorare sa atinga 70% din venitul net eligibil, in conditiile in care venitul depaseste 1.500 Euro lunar.

7. Sanatatea financiara
Raportul dintre Averea neta (AN) / Cheltuielile totale lunare (CT). Sanatatea financiara se masoara in luni si este indicatorul care spune cat timp poti trai, la actualul nivel de trai daca vinzi tot si platesti datoriile. Nivelul minim trebuie sa fie de 100 luni.

Haideti sa luam acum un exemplu, pentru a ne fi mai clar cum se folosesc acesti indicatori, la nivelul unei familii obisnuite.

Familia Ardelean (Andrei si Maria) are o locuinta proprietate personala evaluata la 62.000 Euro, o masina proprietate personala care valoreaza 9.700 Euro si un teren in valoare de 12.000 Euro. Datoriile de rambursat se ridica la 54.000 euro credit ipotecar ; 4.500 Euro credit de nevoi personale. Veniturile lunare ale familiei sunt de 1.155 euro iar cheltuielile totale lunare de 1.022 Euro. Cheltuielile totale cu locuinta sunt de 390 Euro lunar.
Familia Ardelean mai detine un depozit bancar in valoare de 2.000 Euro.

Active totale (At): 62.000 + 9.700 + 12.000 + 2.000 = 85.700 Euro
Datorii totale (Dt): 54.000 + 4.500 = 58.500 Euro

Tabloul situatiei financiare al familiei Ardelean

Indicatorul	Formula de calcul	Valoarea	Nivel optim si observatii
Solvabilitatea	S= At / Dt	1,46	Valoarea minima este 1. Am depasit punctul critic.
Averea neta	A.N. = At – Dt	27.200 Euro	Un nivel peste media nationala situata la 10.000 Euro pentru o persoana adulta.
Lichiditatea activelor	La = (Ai /At) x 100	16,3 %	Nivelul optim este peste 25%.
Tubul de oxigen	TU = Al / CHl	1,96	Insuficient. Valoarea minima este 3 iar optim este 6.
Rata de economisire	Re = El / Vt	11,5%	Buna. Nivelul minim este de 10% lunar.
*Costul locuintei (colesterol imobiliar)*	Cl = CTl / Vt	33,8 %	Prea mare. Depaseste pragul minim de 28%.
Sanatatea financiara	Sf = AN / Ct	26 luni	Slaba. Sub nivelul minim de 100 luni.

De acum inainte nu va fi un mister pentru nimeni si vei putea calcula singur/a cum stai de fapt din punct de vedere financiar.

Astept intrebarile si comentariile tale pe marginea acestui subiect.Daca ti-a placut articolul si informatiile din acesta da un share si catre prietenii tai, sigur iti vor multumi pentru asta.

Spor la bani !

Sursa foto: www.dailyfinance.com (foto 1), www.herworldplus.com (foto 2)