Casa de vis
Casa de vis

La fel ca si la medic oamenii vin la noi – consultantii financiari – atunci cand au probleme financiare, nu cand sunt sanatosi financiar.

Diferenta majora dintre noi si medici este ca noi muncim (doar) cu bani, iar banii sunt numarabili. La fel sunt si rezultatele pe care noi si clientii nostri dorim sa le obtinem. Rezultate masurabile.

Sa luam azi cazul lui Cristian, care mi-a relatat pe Facebook o situatie de indatorare excesiva, ca rectie la articolul meu.

Asa cum spune si Cristian, in aceasta situatie suntem siguri ca se regasesc multi dintre conationalii si cititorii nostri:

Ma numesc Cristian S., sunt din Satu mare si va scriu aceste randuri dupa ce am citit articolul dvs postat pe site-ul satmareanul. net, intitulat Frica de . . . credit (il gasiti la adresa http://www.satmareanul.net/2013/03/06/frica-decredit/) Trebuie sa va spun ca imi place cursivitatea articolului, si modul in care priviti lucrurile. […]

Insa adevarata FRICA DE CREDIT, care consider ca lipseste din articolul dvs este cea din situatia de astazi, in care alaturi de mine se afla multi altii. Cei care am scos credite in 2007 si 2008, cand aveam salarii decente, valoarea euro era de 3.35 lei / euro. Ca sa intelegeti mai bine in vremea respectiva castigam cu sotia 4500 de lei, rata era de 660 de euro adica aproximativ 2200 de lei, si am ajuns in 2011 sa castigam 3500 de lei, iar rata sa urce la 2800 de lei. faceti un calcul cu cat ramaneam de fiecare data.
Ori daca aceasta situatie nu duce la o frica de credit, nu stiu ce altceva ar putea duce. O zi minunata va doresc, iar in situatia in care aveti o solutie pentru iesirea mea si a celor ca mine din criza as fi bucuros sa mi-o transmiteti.

In prima faza voi face o scurta analiza a cauzelor care au condus la aceasta situatie, apoi vom genera cateva solutii.

Principala cauza pentru care s-a ajuns aici, asa cum relateaza Cristian in descrierea de pe Facebook, este tendinta exagerata spre consum.

Foarte multa lume achizitioneaza lucruri doar pentru ca sunt la reducere. Majoritatea spera ca obiectele cumparate le vor imbunatati radical relatiile cu cei din jur sau eficienta personala.

Rareori, insa, cumparam lucruri care ne ajuta sa producem ceva. Mai grav este ca achizitionam obiecte in rate si apoi se pune praful pe ele. Chiar si eu personal pot sa mentionez cateva lucruri pe care ar fi fost foarte bine sa nu le cumpar niciodata 🙂

Deh, nimeni nu-i perfect.

A doua cauza majora, deseori mai grava decat prima este “inhamarea”  la credite costisitoare, pe termen foarte lung. In decizia cumpararii acestor credite pornim adesea de la premise, destul de nerealiste.

Spre exemplu in ce priveste creditele ipotecare, majoritatea celor care le cumpara, spera ca vor trai, in viitor, doua scenarii pozitive:

  1. veniturile lor vor creste in perioada urmatoare
  2. vor rambursa anticipat creditul

Dar daca macar unul din scenarii nu se intampla?

Automat ei se vor afla intr-o pozitie financiara aproape imposibil de reparat. Consecintele pe termen lung vor fi grave si cu impact major in sanatatea lor financiara.

In cazul lui Cristian, de la un grad de indatorare de 49% in anul 2007, acesta a ajuns la un grad in indatorare de 80% in 2011. Si asta datorita scaderii veniturilor si cresterii cursului valutar.

Pentru ca un rau nu vine niciodata singur, s-a redus la jumatate si valoarea imobilului achitionat cu acest credit.

In concluzie trei fenomene financiare care au actionat simultan si au generat aceasta stare de fapt.

Din calculele noastre, valoarea integrala de plata a imobilului, dupa 30 de ani ar fi de 250.000 Euro. Oare care va fi valoarea imobilului in 2037? Va fi de 250.000 Euro?

Brrrr, mi se face pielea de gaina la calculul asta.

Buuuuun. Am analizat destul cauzele. Sa vedem ce-i de facut in cazul acesta?

Solutia 1: Reesalonarea creditului.

Este necesara o discutie clara cu banca pentru reducerea presiunii financiare si a gradului de indatorare. Poate fi luata in calcul reducerea ratei pentru o perioada de timp sau reducerea dobanzii. Recomand ca discutia sa fie purtata cu cineva din conducerea sucursalei la care ati luat creditul.

Solutia 2: Refinantarea creditului.

Se face prin apelarea la alta institutie de creditare. Destul de dificil de realizat datorita pretului redus de piata al imobilului.

Daca ne gandim sa refinantam creditul in lei este si mai dificil pentru ca valoarea in lei a crescut datorita cresterii cursului valutar.

Refinantarea poate fi facuta cu conditia aducerii in gaj a inca unui imobil. Nu recomand.

Solutia 3:  Cresterea veniturilor.

Desi pare cea mai putin plauzibila, este singura varianta care, indiferent de contextul economic din jur ne poate asigura o anumita decenta financiara.

Spun ca este cea mai putin plauzibila pentru ca in acest caz sunt de depasit doua obstacole: cel mental si cel material.

Cu toate acestea, gasirea unor surse alternative de venit pentru familia lui Cristian este cea mai buna si corecta varianta pentru a iesi din “canalul financiar” in care se afla. Mai multe despre aceasta solutie poti afla in workshop-ul “9 pasi pentru siguranta financiara”.

Solutia 4:  Bulgarele datoriilor.

In majoritatea cazurilor, cine are un credit ipotecar mai are pe langa si alte credite mici care-i limiteaza destul de mult libertatea de miscare.

O metoda eficienta este eliminarea rapida a acestor datorii mici si apoi concentrarea intregului efort spre rambursarea anticipata a creditului ipotecar.

Spre exemplu, scurtarea cu 5 ani a perioadei de creditare va aduce o reducere a costului total cu peste 20.000 Euro.

Solutia 5: Falimentul personal.

Aceasta ar fi fost solutia cea mai facila daca guvernantii nostri nu ar fi tergiversat aprobarea legii falimentului personal mai bine de 4 ani.

In orice stat civilizat din lume, daca nu mai poti plati, te declari falimentar si reesalonezi toate datoriile.

In Romania acest lucru este posibil doar la limita legii, prin inchiderea tuturor surselor de venit care pot fi poprite in favoarea bancii. Partial nerecomandabil, din cauza stressului financiar provocat.

Mentionez ca cele 5 solutii sunt generice si vor trebui adaptate fiecarui caz particular.

Daca ati trait sau traiti inca scenarii identice sau partial similare cu cel expus de Cristian astept comentariile sau sugestiile voastre aici.

DESpre AUTOR

Eusebiu Burcas

Misiunea mea este să-mi ajut semenii să-și fructifice potențialul și să trăiască în bunăstare.

Leave a reply

Your email address will not be published. Required fields are marked

  1. Buna…eu sunt la fel de curios despre aceasta situatie…dar ce m-am intrebat, si sincer la ce ma gandeam este dupa perioada de 60 de ani. Nu m-ar deranja sincer sa platesc chirie 35 de ani din viata mea…dar as fi curios dupa varsta de 65 de ani ce fac. Platesc chiria de probabil 250 € dintr-o pensie de stiu eu cat? Sau exista o alternativa de siguranta in acest caz?

    1. Catalin, ideea este ca daca decizi sa stai in chirie toata viata vei face niste economii destul de consistente din impozite, asigurari, etc. care iti vor putea asigura un venit interesant la pensie.
      O alta componenta importanta a veniturilor la pensie va fi generata de banii pe care in mod normal i-ai fi platit ca si avans la cumpararea imobilului. Suma asta investita inteligent ti-ar putea asigura un venit decent la pensie. Ce parere ai?

      1. Absolut…cu siguranta pot fi niste lucruri utile, si mai sunt si altele care pot oferi o siguranta financiara la pensie. Sunt multe de luat in calcul. Vom incerca sa facem tot posibilul spre a fi bine atunci. Multumesc pentru informatii, si iti doresc succes in continuare!
        Catalin

  2. Foarte practic si plin de informatie de calitate articlolul tau , multumesc , din fericire nu sunt in situatie de a avea un credit ipotecar sau mai multe pe care nu le pot achita , nu pentru ca as fi un geniu care ar fi prezis criza , ci pentru ca intamplator mi au cazut in mana cartile lui Dave Ramsey despre finante personale si apoi te am desoperit pe tin,e care faci o treaba extraordinara in acest domeniu . Din pacate am multi prietenii mei sunt in situatia prezentata de tine , care se zbat in apele mlastinoase a datoriilor pe care nu le mai pot plati . multumesc pentru tot ce faci pentru persoanele care au probleme financiare , e o nevoie acuta in in Romania de consilieri finaciari de calitate .

    Sa fii binecuvantat !
    stefan

    1. Multam Stefan pentru incurajari si vorbe bune! Aceasta este misiunea mea, sa ajut romanii sa-si gestioneze mai inteligent banii.
      Spor la bani!

  3. Din pacate in situatia prezentata de tine varianta ideala este 3 urmata de 4. Varianta 1 l-ar ajuta doar sa castige ceva timp, timp ce e musai de utilizat pt a gasi solutii de majorare a veniturilor. Refinantarea nu se poate face din cauza scaderii evniturilor si a faptului ca nu ar mai indeplini criteriile financiare de acordare a unui credit.Catd espre varianta 5, in contextul actual ..este SF…din pacate

{"email":"Email address invalid","url":"Website address invalid","required":"Required field missing"}